Mitä lainan kilpailutus tarkoittaa käytännössä?
Oletko tekemässä isompia hankintoja, jonka rahoittamiseen harkitset lainaa? Vakuudetonta lainaa voidaan hakea esimerkiksi remonttikulujen kattamiseen, mökkitontin hankintaan, auton ostoon tai uuden kodinkoneen hankintaan.
Lainaa haetaan netistä ja vastauksen lainahakemukseen saa nopeasti hakemuksen lähettämisen jälkeen. Siksi vakuudeton laina soveltuu myös nopeaan rahantarpeeseen, kun kulut yllättävät.
Vakuudettomien lainojen yhteydessä puhutaan paljon lainojen kilpailutuksesta. Miten kilpailutus tehdään käytännössä ja kannattaako se aina tehdä?
Perehdy tarkemmin vakuudettoman lainan hakuprosessiin ja lainan kilpailutukseen alla.
Kilpailuttamisen tavoitteena on löytää edullinen laina
Lainan kilpailutus on hintavertailua samalla tavalla kuin kaikki muu vertailu. Kilpailuttaminen on useimmille tuttua esimerkiksi sähkösopimuksista ja vakuutuksista. Sen tavoitteena on edullisimman sopimuksen löytäminen, jotta laskut ovat mahdollisimman pieniä.
Myös lainoissa on hintaeroa, ja edullisimman lainan etsiminen voi tuoda jopa sähkösopimusta tai vakuutuslaskua suuremman säästön joka kuukausi.
Koko laina-aikana edullisimman ja kalleimman tarjouksen välille voi muodostua jopa tuhansien eurojen hintaero, mikä voitaisiin käyttää muuhun kulutukseen, laittaa säästöön tai käyttää lainan takaisinmaksuun. Lainasta ei kannata maksaa tarpeettoman korkeaa hintaa - kuten ei mistään muustakaan.
Kilpailuttaessa voidaan vertailla myös lainojen ehtoja, vaikka hinta nousee yleensä tärkeimmäksi valintaan vaikuttavaksi tekijäksi. Ehdoista kannattaa kuitenkin huomioida ainakin joustavuus takaisinmaksussa, joka voi olla erityisen hyödyllistä laina-ajan ollessa pitkä.
Joustava takaisinmaksu mahdollistaa maksuvapaiden kuukausien hyödyntämisen silloin, kun niitä tarvitaan. Niitä voidaan hyödyntää esimerkiksi lomakuukausina, kun matkailu kuluttaa arkea enemmän varoja tai silloin, kun arjessa on muita yllättäviä kuluja.
Joustavuuteen kuuluu myös mahdollisuus maksaa ylimääräisiä lainanlyhennyksiä ilman lisäkuluja. Jos rahatilanne sen sallii, voi lainan maksaa takaisin kerralla tai maksusuunnitelmaa nopeammin.
Lainan kilpailutus edellyttää tarjousten pyytämistä
Jokainen laina myönnetään aina henkilökohtaisesti hakijan tietojen perusteella. Erityisesti vakuudettoman lainan suhteen tärkeään asemaan nousee hakijan luotettavuus ja maksukyky, koska lainalle ei ole asetettu erillistä vakuutta tai panttia.
Kilpailuttamisen toteuttaminen edellyttää siksi hakemusten täyttämistä ja hintavertailua saatujen henkilökohtaisten lainatarjousten perusteella. Tämä vaatii hakijalta jonkin verran vaivannäköä hakemusten täyttämisen ja lähettämisen muodossa.
Jos haluat selvitä pienemmällä työllä, kilpailuta laina luotettavan lainapalvelun kautta niin säästät aikaa ja hermoja. Kilpailutuspalvelut toimivat yhteistyössä useiden rahoituslaitosten kanssa kilpailuttaen lainat hakijan puolesta.
Kun lainaa hakee lainapalvelun kautta, yhden hakemuksen täyttäminen riittää, sillä palvelu lähettää sen yhteistyökumppaneilleen, joista jokainen käsittelee hakemuksen itsenäisesti. Jos ehdot lainan myöntämiselle täyttyvät, tehdään lainatarjous. Kilpailutuspalvelu kokoaa sitten kaikki tarjoukset yhdelle sivulle, jossa hakija voi kätevästi vertailla niitä toisiinsa.
Lainahakemus kannattaa täyttää aina huolellisesti ja oikein tiedoin. Päätös lainan myöntämisestä tehdään hakemuksen tietojen perusteella, joten palkka- ja tulotiedot kannattaa tarkistaa esimerkiksi viimeisimmästä palkkakuitista. Hakemuksen tueksi voidaan pyytää vielä liitteitä, kuten palkkakuittia tai tiliotetta.
Kiinnitä huomiota näihin seikkoihin
Lainahakemuksen lähettämisen jälkeen hakija saa lainatarjouksia, joita hän voi vertailla toisiinsa. Lainan kokonaiskustannukset koostuvat seuraavista kuluista:
- Lainan avausmaksu
- Lainakorko
- Tilinhoitomaksut
- Muut sivukulut
Lainan korko on se osuus, minkä lainanmyöntäjä ottaa palkkioksi lainaamisesta. Muita kuluja kutsutaan lainan sivukuluiksi ja niillä katetaan lainan hoidosta koituvia kustannuksia.
Lainojen hinnoittelu on vaihtelevaa, mikä tekee tarjousten vertailusta pelkästään hinnan perusteella vaikeaa. Siksi lainatarjouksista pitää löytyä myös laskennallinen todellinen vuosikorko, jossa huomioidaan kaikki edellä mainitut kulut.
Aina edullisin lainatarjous ei kuitenkaan ole se, jonka korkoprosentti on matalin. Myös sivukuluja maksetaan joka kuukausi lainan koko takaisinmaksun ajan, joten ne vaikuttavat kokonaishintaan.
Siksi vertailun edullisin tarjous löytyy nimenomaan todellisen vuosikoron perusteella.
Lainatarjouksessa eritellään myös maksusuunnitelma ja sen perusteella tehty arvio kokonaiskustannuksista. Tämä auttaa hahmottamaan lainakuluja ja lainan kokonaishintaa.
Näihin voi kuitenkin tulla vielä muutoksia viitekorkojen noustessa, hakijan hyödyntäessä maksuvapaita tai sen myötä, kun tehdään ylimääräisiä lyhennyksiä. Kyseessä on siten arvio, joka ei välttämättä toteudu täysin.
Edullinen laina voi löytyä myös ilman kilpailutusta
Lainojen kilpailuttaminen voi tuntua työläältä hakemusten lähettämisen ja saatujen tarjousten vertailun takia. Joskus kilpailuttaminen johtaa myös valtavaan markkinointipostin tulvaan, kun jokainen rahoituslaitos mainostaa omia lainatuotteitaan.
Onko kilpailuttaminen välttämätöntä vai voiko lainaa hakea ilman sitä? Vastaus tähän on yksinkertainen - kilpailuttaminen ei ole pakollista ja lainaa voi hakea aina myös suoraan lainantarjoajien sivuilta.
Esimerkiksi Bondoran sivuilta haetaan lainaa täyttämällä hakemus tietokoneella tai älypuhelimella. Hakemuksen käsittely vie vain pienen hetken, minkä jälkeen pääsee tutustumaan tarjoukseen.
Aina kilpailutuksella ei löydetä parempaa tarjousta, ja myös suoraan lainantarjoajan sivuilta haettu laina voi olla edullinen. Jos tarjous on kustannusten ja ehtojen osalta itselle sopiva, voi sen hyväksyä heti siihen tutustumisen jälkeen.
Tämän jälkeen lainasumma maksetaan tilille, joten sen saa käyttöön erittäin nopeasti. Haettu laina voi olla käytössä jo muutamassa tunnissa, joten suoraan rahoituslaitoksesta haettu laina soveltuu myös äkillisten kulujen kattamiseen.